之前做房产的徐老师，跳槽去了一家支付公司。随口问了他一下，徐老师是这样回答我的：“要为自己工作，所以选择了支付行业。”这句话引起了我对这个行业的好奇，于是我一个外行决定研究一下支付行业。

研究：支付公司

在中国，如果要做支付行业，就必须要有牌照，所以第一步要查哪些公司有牌照，中国人民银行官网：http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4081344/4081407/4081702/4081749/4081783/index.html

如果按照中国人民银行公布的数据，那么在中国获得支付牌照的公司就只有187家。

把他们细分一下，常见的就只有5类：银行卡收单、互联网支付、固定电话支付、移动电话支付和预付卡发行与受理。有相应资质的公司，才能做对应的业务。我们生活中最常用的只有3类：

1、银行卡收单：就是我们常用的POS机，进行刷卡消费。

2、互联网支付：最长用的是微信支付和支付宝，通过线上付款消费。

3、移动电话支付：移动联通电信，三大运营商。

支付牌照除了规定能做哪些支付业务外，也具有时效性，过期要续期。续不通过的，就会失去相应的资格。并且，还会有地区限制，有的支付牌照允许全国收款，有的支付牌照只允许特定区域收款。

研究：POS机支付公司

因为有支付牌照的限制，所以POS机的支付公司，出现了：一清机、二清机。

一清机：客户刷卡的POS机是支付公司的，钱直接转入到商户帐户。

二清机：有的公司是没有支付牌照的，所以只能挂靠到某个有支付牌照的公司下面。客户刷卡后，钱先到支付公司的账户，支付公司再把钱转给没有牌照的支付公司，没有牌照的支付公司再把钱转到商户的账户。

所以，选择使用哪家的POS机特别重要，如果选了个二清机的，就可能会导致客户刷卡后，资金丢失无法到账的情况，因为二清机的POS机可以说是没有监管的。那么，如何判断POS机是不是一清机？因为，我不是专业的，所以我只能相信权威的，我的笨办法是：1、确定有支付牌照，2、POS机关注的那个公众号是支付牌照的公司名称。下面，我举个例子。

到中国人民银行官网，查看支付牌照的：公司名称、业务类型、和有效期，是不是都和你关注的公众号上的认证公司名称一致，如果像截图这样公司名称一致的，那基本就是一清机了。如果支付牌照和POS机公众号不是一家，那么能不用就不要用。

研究：POS机费率

因为属于行外人，所以只能通过网上的言论来判断，大概是：7:2:1。当然，里面有什么费率浮动优惠商户之类的，我们不管他。可以理解为：刷一万元，扣60元的手续费里面，发卡银行拿走42元，支付公司拿走12元，银联拿走6元。那么，42+8=50元，就算支付公司不赚钱的情况下，正规POS机最低也得是0.5%，再加上支付公司还得赚钱，那么0.55%的费率是比较合理的，只不过支付公司赚的比较少而已，所以现在市面上大多数的POS机费率都在0.6%，也就是一万元扣60元手续费。

我之前用了一个立刷的POS机，不看不知道，一看吓一跳，0.6%+3的费率，每一笔，不仅有0.6%，还要额外加3元，开通的时候还收了159元的押金，想想就气人，果断弃机！

研究：POS机跳码

好多做支付POS机的都说自己的机器不跳码，那么跳码是啥？就是跳商户和跳地区，跳商户的意思是收了60元手续费，跳到一个不收手续费的商户上，那么60元手续费全让支付公司赚走了。跳地区也是同样的道理，跳到一个优惠的地区，但是照常收60元的手续费。如果长期刷这种，那么可能会造成发卡银行对信用卡的降额。所以，跳商户也是不能用的，

那么，如何判定是不是跳码？云闪付里面，每一笔交易都会给一个商户编号，把商户编号复制出来，然后可以在微信上找一个MCC查询工具，对商户编号进行查询，会得出这样的信息。

通过查询我们发现商户号的15位分别是：机构代码（3位）＋地区代码(4位）＋商户类型（4位）＋商户顺序号（4位）。如果查询结果：收单机构（也就是支付公司）、地区、商户类型、商户费率都正确的话，那么说明我们这笔交易没跳码。

写在最后：给小伙伴的几条建议

1、低于0.5%的费率的刷卡POS机，要谨慎！说不定哪天钱就会不到账。

2、支付行业靠流水赚钱，刷卡费率在0.55%—0.6%之间的都属于正常，但是要选一清机。

3、刷卡费率高于0.6%的果断放弃，费率后面+3的也果断放弃（代理商赚得有点多）。

4、扫码费率全国统一0.38%，在看来这是不变的，所以一般不会在这上面做文章。

5、开通POS机需要押金的，能不开的就尽量不开。哪怕是刷够多少退钱的，也不要开。

6、一般正规POS不会跳码，为了以防万一，建议每一笔交易都去查一下MCC。

7、支付行业，因为监管严格，在我看来支付公司并不想胡搞瞎搞，只不过是下面的代理商想多赚点钱。

8、我的这篇文章，是站在使用者的角度出发，有些地方过于真实，可能会触及到支付行业小伙伴的利益，大超愿意当真小人，不喜勿喷，出门右转。